Несколько кредитов одновременно — это путаница с датами, высокие проценты и стресс. Рефинансирование обещает решить проблему: один платеж, одна ставка, простота. Но не всегда объединение выгодно — скрытые комиссии и растянутый срок могут съесть экономию. Чтобы найти действительно выгодные предложения для рефинансирования, изучите доступные кредиты и сравните условия разных банков.
Что такое ПСК и почему это главный показатель
ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых. Это главная цифра, которая показывает реальную цену займа. В отличие от номинальной ставки, ПСК включает все обязательные расходы: проценты, страховки, комиссии за выдачу и обслуживание.
Банк обязан указывать ПСК в договоре крупным шрифтом в специальной рамке. Если номинальная ставка 15 %, а ПСК 18,5 % — значит, дополнительные расходы добавляют 3,5 процентного пункта к стоимости. Чем больше разрыв, тем больше скрытых платежей.
Что входит в расчет ПСК:
-
Проценты по основной ставке.
-
Обязательное страхование жизни и здоровья.
-
Комиссии за выдачу, ведение счета, досрочное погашение.
-
Платные услуги, без которых кредит не выдадут.
Сравнивать предложения нужно только по ПСК, а не по красивым цифрам в рекламе. Один банк обещает 14 % годовых, другой 16 %. Смотрим ПСК: у первого 19 %, у второго 17 %. Второй дешевле, несмотря на более высокую номинальную ставку.
Считаем реальную выгоду рефинансирования
Начните с анализа текущей ситуации. Соберите данные по всем кредитам: остаток долга, процентную ставку, ежемесячный платеж, количество оставшихся месяцев. Посчитайте, сколько еще заплатите по каждому займу: умножьте платеж на оставшиеся месяцы, вычтите остаток — получите будущую переплату.
Сложите остатки по всем кредитам — это сумма для рефинансирования. Теперь посчитайте стоимость нового кредита на эту сумму. Умножьте ежемесячный платеж на срок в месяцах, вычтите сумму займа — это переплата по новому кредиту.
Пример. Три займа: остатки 200, 150 и 100 тысяч под 19, 21 и 18 %. Платите 15 тысяч в месяц, будущая переплата около 110 тысяч. Рефинансирование на 450 тысяч под 15 % на 4 года дает платеж 12 500 и переплату 150 тысяч. Стоп — переплата выросла на 40 тысяч! Виной длинный срок.
Но если рефинансирование на 3 года под те же 15 %, платеж будет 15 600, переплата 111 тысяч. Почти та же сумма, но один платеж вместо трех и чуть ниже ставка. Экономия минимальна, зато удобство налицо.
Тем, кто ищет оптимальные условия для объединения займов, стоит использовать маркетплейс Финуслуги. Там можно быстро сравнить ПСК разных банков по программам рефинансирования, увидеть реальную стоимость с учетом всех комиссий и выбрать предложение с максимальной выгодой.
Скрытые комиссии при рефинансировании
Первый подводный камень — комиссии за досрочное погашение старых кредитов. Формально их отменили, но некоторые банки в старых договорах прописали штрафы за «досрочку» в первые месяцы. Проверьте свои договоры: если там есть такие пункты и срок не истек, комиссия съест часть выгоды.
Обязательное страхование — классика. Банк предлагает рефинансирование под 14 %, но страхование жизни обязательно и стоит 2–3 % от суммы ежегодно. На кредите в 500 тысяч на 5 лет это 50–75 тысяч рублей. ПСК вырастет до 16–17 %, и выгода испарится.
Типичные скрытые расходы:
-
Платное ведение ссудного счета (500–1000 рублей в месяц).
-
Комиссия за выдачу кредита (1–3 % от суммы).
-
СМС-информирование и другие навязанные сервисы.
-
Обязательное открытие и обслуживание карты банка.
Выявить их просто: смотрите ПСК и требуйте детальную расшифровку всех платежей. Если банк уклоняется от прямого ответа или туманно объясняет разрыв между ставкой и ПСК — это красный флаг. Ищите другое предложение с прозрачными условиями.
Когда рефинансирование невыгодно
Если новый срок значительно длиннее оставшегося по текущим кредитам, переплата может вырасти. Осталось платить год по трем займам, а рефинансирование предлагают на 5 лет — вы растянете выплаты и заплатите больше процентов, даже при сниженной ставке.
Малый остаток долга тоже делает рефинансирование бессмысленным. Осталось выплатить 100 тысяч за полгода — зачем оформлять новый кредит, тратить время на документы, если совсем скоро освободитесь? Экономия в несколько тысяч не окупит хлопот.
Эксперты советуют: рефинансирование имеет смысл, если ПСК нового кредита минимум на 3–4 процентных пункта ниже средней ставки по текущим займам и срок не сильно увеличивается. Если разница меньше или срок растет вдвое — лучше потерпеть и платить по старым условиям.
Не рефинансируйте кредиты, по которым осталось меньше трети срока. Основная переплата уже заплачена в первые месяцы, особенно при аннуитетных платежах. В конце срока вы гасите в основном тело долга, процентов почти нет. Рефинансирование в этот момент начнет отсчет процентов заново — проиграете.
Чек-лист перед рефинансированием
Запросите в новом банке полный расчет ПСК с расшифровкой всех платежей. Сравните эту цифру с реальной стоимостью текущих кредитов. Если экономия меньше 20–30 тысяч на большом сроке, подумайте дважды — игра не стоит свеч.
Проверьте условия досрочного погашения в новом договоре. Вдруг через год появятся свободные деньги — сможете ли закрыть кредит без штрафов? Современные займы должны гаситься досрочно свободно, но детали бывают разные.
Уточните порядок погашения старых кредитов. Лучший вариант — банк сам переводит деньги вашим кредиторам. Хуже, когда дают наличные вам, и вы сами закрываете долги. Есть соблазн потратить на другое, плюс риск ошибки.
Посчитайте итоговую экономию с учетом всех расходов: комиссии, страховки, сервисы. Если она положительная и существенная — действуйте. Если экономия призрачная или переплата растет — откажитесь от затеи. Рефинансирование ради одного платежа вместо трех, но с большей переплатой — сомнительное удовольствие.
Последний совет: не гонитесь за минимальным ежемесячным платежом в ущерб переплате. Да, платить 10 тысяч вместо 15 приятнее, но если при этом срок растянулся вдвое, а переплата удвоилась — вы проиграли. Смотрите на общую картину, а не на сиюминутное облегчение бюджета.