Жара, а кондиционер внезапно перестал работать. Или — увидели акцию на идеальную теплицу, а деньги появятся только в следующем месяце. А может, просто срочно нужно купить билеты, пока не подорожали. Мелочь, но момент срочный.
В таких ситуациях приходит на выручку кредитная карта. Кто-то получает ее заранее — «на всякий случай», кто-то — целенаправленно, чтобы успеть воспользоваться льготным периодом или кешбэком.
Но перед тем как оформить кредитную карту, важно понять, как она работает, когда начисляют проценты и как их избежать.
Как устроена кредитная карта
Суть в том, что держатель пользуется не своими деньгами, а средствами банка. Банк устанавливает лимит — сумму, которую можно тратить в долг.
У каждой карты есть льготный период: если успеть вернуть потраченное до его окончания, проценты начислены не будут. Если не успеть — начинают капать проценты.
Как это работает
Представьте, что человеку одобрили карту с лимитом 50 000 ₽. Он расплатился ею за покупку в магазине. С этого момента начинается отсчет льготного (или грейс) периода — в большинстве банков он длится до 50–55 дней. Это не значит, что можно не думать о долге полтора месяца: важно следить за датой отчетного периода (когда банк подводит итоги по карте) и сроком платежа.
Формула простая:
-
потратили — вернули до нужной даты — банк доволен, процентов нет;
-
потратили — не вернули вовремя — проценты пошли, плюс возможные штрафы.
Если вернуть всю потраченную сумму до конца этого срока — владелец карты ничего не переплачивает. Если внесет только часть — на остаток начислят проценты. И они могут быть выше, чем по обычному потребительскому кредиту.
Почему льготный период — не волшебная палочка
Иногда пользователи уверены: «раз есть 50 дней — можно не переживать». Но есть нюансы. Например, дата начала льготного периода фиксирована: она может начинаться не с момента покупки, а с даты открытия расчетного периода.
Поэтому если клиент банка потратил деньги в начале этого цикла — у него почти два месяца, чтобы вернуть долг, а если за день до его окончания — уже меньше месяца.
И еще: на снятие наличных, переводы, погашение других кредитов, как правило, льготный период не распространяется. По таким операциям проценты начисляют сразу. Изучите детали в договоре и используйте кредитку только для покупок в магазинах или онлайн.
Проценты, лимиты и прочие тонкости
У каждой карты свой набор условий: ставка, комиссии, размер лимита, способ его изменения. Обычно банк сначала дает умеренную сумму, а потом постепенно увеличивает, если вы пользуетесь картой активно и без просрочек.
Что влияет на лимит:
-
уровень дохода и его стабильность;
-
кредитная история;
-
как часто и насколько аккуратно гражданин пользуется картой.
Если все хорошо — лимит могут повысить автоматически или по запросу. Но помните, что увеличение лимита — не «дополнительные деньги», а больший риск уйти в долг.
Плюсы и подводные камни
Кредитная карта может быть полезным инструментом. Особенно если вы:
-
умеете планировать финансы;
-
не склонны к импульсивным покупкам;
-
знаете точные даты льготного периода и вносите платежи вовремя.
В этом случае карта дает доступ к бесплатному займу, кэшбэкам, скидкам, иногда — к страховке при покупках или бонусам за путешествия.
Но если относиться к ней как к «волшебному кошельку» — можно попасть в долговую ловушку. Особенно если тратить под настроение, а гасить по остаточному принципу.
Обзаведитесь полезными привычками:
-
следите за датой окончания льготного периода;
-
гасите долг целиком, а не минимальными платежами;
-
отключите автоматические подписки, которые могут «съедать» лимит незаметно.
Самое главное — не путайте лимит с подарком. Это не прибавка к зарплате, а заем, который нужно вернуть. Если постоянно возвращать долг полностью и в срок — карта будет работать на вас.